لقد أدت إدخال الأنظمة والتكاملات المتقدمة تقنيًا إلى ربط العديد من الصناعات معًا وخفضت حواجز الدخول لكل سوق تقريبًا.

في الوقت الحاضر، تنضم المزيد من شركات الوساطة، ويتم إنشاء المزيد من البنوك الرقمية، ويتوفر المزيد من مقدمي الخدمات لأي عمل تجاري تقوم به.

وبالتالي، فإن مظلة BFSI (البنوك والخدمات المالية والتأمين) تتوسع، ويدخل المزيد من الكيانات إلى السوق. على سبيل المثال، يمكن الآن للشركات غير المالية تقديم خدمات مصرفية لعملائها بفضل تطبيقات التمويل المدمج وBaaS.

كمستهلك أو صاحب عمل، ربما تكون قد صادفت هذين المفهومين، وسنبسطهما لك لفهم كيفية استخدامهما في شركتك.

أهم النقاط الرئيسية

• التمويل المدمج هو دمج مباشر لمزود الخدمات المالية في موقع الويب أو التطبيق كجزء من واجهة المستخدم الخاصة بالموقع.
• الخدمات المصرفية كخدمة تستخدم تكاملات API لتبادل البيانات مع مؤسسة مالية لتوفير خدمات مصرفية دون إعادة توجيه المستخدم إلى موقع البنك على الويب.
• وسع التمويل المدمج والخدمات المصرفية كخدمة مظلة FinTech لتشمل المزيد من الصناعات والأعمال.
• تستخدم BaaS البنية التكنولوجية الخلفية للبنك لتقديم الخدمات، بينما يقدم التمويل المدمج الحلول في الواجهة الأمامية للموقع.

فهم الخدمات المصرفية كخدمة

الخدمات المصرفية كخدمة هي برنامج يوفر للشركات غير المصرفية الوصول إلى الخدمات المالية لعملائها. بهذه الطريقة، يمكن لموقع الويب أو التطبيق توفير حلول مالية لمستخدميه دون إرسالهم إلى موقع جهة خارجية أو صفحة البنك على الويب.

هذا التقديم يسمح بظهور المزيد من شركات FinTech، وتقديم مجموعة واسعة من الخدمات الشبيهة بالمصرفية. تستخدم هذه الطريقة الحلول البيضاء لتوفير الوسائل التقنية والبرمجية لشركات FinTech BaaS.

تحتاج الشركات إلى مزيد من الوقت لتطوير حلها المالي BaaS. لذلك، يشترون منصة مخصصة من مقدمي الخدمات باستخدام خبرتهم ومعرفتهم لبناء خدمات مشابهة.

أنظمة العلامة البيضاء هي في الأساس منصات جاهزة للاستخدام تقوم الشركات بتكوينها وفقًا لتفضيلاتها والخدمات التي تقدمها، بالإضافة إلى تسميتها بعلامتها التجارية وشعارها قبل إطلاق المنتج.

حالات الاستخدام والأمثلة

تستخدم الخدمات المصرفية كخدمة APIs مختلفة لربط المستخدمين بخدمات مثل التقديم للحصول على قروض، والتحقق من حسابهم المصرفي، والوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بهم مباشرة على موقع/تطبيق شركة FinTech.

بهذه الطريقة، عندما يسجل المستخدم الدخول إلى الموقع، يمكنه التفاعل مع تفاصيل حسابه المصرفي، بدعم من طلبات API التي تنقل المعلومات وتبادل البيانات بين الكونسولات.

تستخدم Apple Cards وRevolut الخدمات المصرفية كخدمة للسماح لعملائها بإجراء عمليات مالية مختلفة عبر الإنترنت.

حقيقة سريعة

اعتبارًا من مارس 2023، هناك أكثر من 26,000 شركة FinTech في جميع أنحاء العالم، مع أكثر من 11,000 شركة ناشئة تعمل في الولايات المتحدة.

فهم الخدمات المصرفية المدمجة

تُستخدم الخدمات المصرفية المدمجة منذ فترة طويلة، خاصة في المتاجر عبر الإنترنت والمتاجر الرقمية. تعني دمج مزود الخدمة المالية (البنوك) في تبسيط مزود الخدمة غير المالية.

تقول التقارير إن 60٪ من السكان البالغين في المملكة المتحدة – أو 3 من كل 5 بالغين – يستخدمون الخدمات المدمجة عبر الإنترنت على مواقع مختلفة.

بهذه الطريقة، يمكن للمستخدمين أن يروا بوضوح أنهم يطلبون خدمة مالية مقدمة من بنكهم، على سبيل المثال. هذا يمكّن الشركات من جميع الأنواع من ربط عملائها بالبنية التحتية المصرفية لتنفيذ وظائف معينة مثل الدفع، تأكيد المعاملة أو الموافقة على الوصول إلى الأموال.

حالات الاستخدام والأمثلة

توجد الخدمات المدمجة في كل متجر عبر الإنترنت تقريبًا في صفحة الدفع؛ عندما يدفع العملاء مقابل سلة التسوق الخاصة بهم عبر الإنترنت، يمكنهم رؤية أنهم يدفعون باستخدام حسابهم المصرفي.

هذه الطريقة تُستخدم أكثر من BaaS وتصبح أكثر شيوعًا مع تطورات شركات FinTech والخدمات. تلعب المحافظ الإلكترونية والبنوك الرقمية دورًا كبيرًا في دفع نمو التمويل المدمج في جميع أنحاء العالم.

على سبيل المثال، عند إضافة طريقة دفع إلى Amazon أو في صفحة الدفع الخاصة بوكالة بيع السيارات الخاصة بك، تقوم بإدخال معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بك وتوجيهك إلى صفحة البنك لإتمام الدفع.

مقارنة بين التمويل المدمج وBaaS

تؤدي الخدمات المصرفية كخدمة والتمويل المدمج وظائف مشابهة حيث تتفاعل مع المؤسسات المالية أو البنوك الخاصة بالمستخدم. ومع ذلك، هناك اختلافات واضحة بين التمويل المدمج وBaaS يجب مراعاتها.

الوصول إلى الخدمات المالية

يمكنك النظر إلى الفرق بينهما كخلفية وواجهة أمامية. توفر أنظمة BaaS تكاملًا في الخلفية مع البنوك، باستخدام البنية التكنولوجية للمزود لتقديم الحلول المالية.

من ناحية أخرى، يظهر التمويل المدمج في الواجهة الأمامية لموقع شركة FinTech أو تطبيقها، ويمكن للمستخدم أن يجد أو يختار بنكهم بوضوح أثناء تنفيذ المعاملة المطلوبة.

علاوة على ذلك، يكمن الفرق بينهما في الخدمات المالية التي يستهدفها كل نموذج. على سبيل المثال، تقدم BaaS مجموعة أوسع من الأدوات للتفاعل مع الحساب المصرفي، بينما يتم دمج التمويل المدمج لتمكين المستخدم من تنفيذ عملية معينة، مثل الدفع.

حل مشاكل العملاء

كل نموذج له هدف مختلف. تستخدم منصات BaaS واجهات مصممة بعناية وحلول جاهزة للاستخدام قابلة للتخصيص. يمكن لأي شركة تستخدم CRM بعلامة بيضاء تعديل النظام وفقًا لتفضيلاتها وتحسينه باستمرار لتحسين تجربة عملائها على المدى الطويل.

ومع ذلك، يضمن التمويل المدمج أن واجهة العميل سلسة ووظيفية، ويقوم بدمج الخدمات المالية في تبسيط الموقع فقط لإدارة الطلبات المحددة.

تخصيص العلامة التجارية

تستخدم الخدمات المصرفية كخدمة حلول جاهزة، مما يعني أن الشركة يمكنها إضافة علامتها التجارية وشعارها واسمها وإطلاق خدماتها. يركز هذا الأسلوب على التأثير الطويل الأمد على تجربة العملاء والارتباطات.

من ناحية أخرى، يركز التمويل المدمج على تنفيذ عملية مالية معينة فقط. لذلك، يكون التمويل المدمج ذا علامة تجارية أقل لأنه يسعى لتبسيط الخدمات المالية لوظيفة معينة.

مستقبل التمويل المدمج وBaaS

يعد التمويل المدمج والخدمات المصرفية كخدمة طرقًا مبتكرة لتقديم الخدمات المالية بشكل مباشر وغير مباشر، بهدف خدمة العملاء وربطهم بمؤسساتهم المالية بشكل مختلف.

في الوقت الحاضر، يمكنك العثور على مجموعة كبيرة من المزودين الذين يقدمون الخدمات المالية عبر الإنترنت باستخدام الاقتصادات المركزية واللامركزية، ومن المتوقع أن يستمر عرض النطاق الترددي في النمو.

من المتوقع أن يصل التمويل المدمج إلى قيمة معاملات إجمالية $7 تريليون بحلول عام 2026، بإمكانية تحقيق إيرادات تزيد عن 50 مليار دولار. تبرر هذه الأرقام الازدهار في شركات التمويلالمدمج والخدمات المصرفية كخدمة التي تظهر يوميًا.

من ناحية أخرى، سجلت الخدمات المصرفية كخدمة $11 مليار في الإيرادات في عام 2022، ومن المتوقع أن تزيد ثلاثة أضعاف بحلول عام 2027.

أيهم يجب أن تختار لشركتك؟

هناك الكثير لتتوقعه من BaaS والتمويل المدمج، والاختيار يعتمد على شركتك ونوع الأعمال التي تقدمها.

إذا كنت تدير متجرًا عبر الإنترنت أو تبيع منتجات وخدمات غير مالية، وتريد تضمين شراء بنقرة واحدة أو وظائف المسح والشراء، فيجب عليك اتباع نموذج التمويل المدمج. يتيح لك هذا النموذج تقديم خدمات مالية مثل الخروج السريع وإعادة التوجيه إلى صفحة الدفع البنكية.

ومع ذلك، إذا كنت تمتلك شركة تعتمد على الخدمات وتريد التكامل مع البنية التحتية المصرفية أو المؤسسة المالية لتقديم خدمات مالية أوسع، فإن نموذج الخدمات المصرفية كخدمة يناسبك بشكل أفضل.

بهذه الطريقة، تقوم بربط عملائك بمزود خدمتهم المالية دون الحاجة إلى بنية تحتية مصرفية خاصة بك.

الخاتمة

التمويل المدمج والخدمات المصرفية كخدمة هما طريقتان مختلفتان لتقديم الخدمات المالية للمؤسسات غير المالية المرخصة وعبر تكاملات API مع مزودي الخدمات المالية.

تسهل هذين المفهومين تجربة المستخدم أثناء التفاعل مع الأعمال غير المالية والمواقع، خاصة تلك التي تتطلب شراء أو طلب منتج/خدمة.

وسع BaaS والتمويل المدمج قطاع FinTech ليشمل الأعمال من جميع الأنواع، مما يوفر حلولًا مبتكرة وجدت طريقها إلى تطبيقات Web 3.0 المستقبلية.